Crear un comienzo positivo después de un divorcio requiere proteger su puntuación de crédito, sus finanzas y su cuenta bancaria. Muy pocos aspectos de su vida seguirán siendo los mismos después de un divorcio. Incluso si el divorcio fue la decisión correcta, seguirá siendo un momento estresante mientras se adapta a su nueva normalidad. Un aspecto importante de su vida que cambia durante un divorcio es su situación financiera.
Su puntuación crediticia es una parte vital del clima financiero actual. Puede afectar a muchos aspectos de su vida, incluida su capacidad para encontrar una vivienda o conseguir financiación para una casa o un coche. Es posible que no haya tenido en cuenta su puntuación crediticia en años, especialmente si su cónyuge es el que más gana en su relación. Sin embargo, su puntuación de crédito deberá valerse por sí misma después de su divorcio.
Cómo afecta el divorcio a la puntuación de crédito
Las puntuaciones de crédito se crearon para predecir su comportamiento crediticio a partir de la información extraída de sus informes de crédito. Van de 300 a 850, y las puntuaciones más altas reflejan un comportamiento crediticio positivo. Una puntuación superior a 700 suele considerarse buena, y una puntuación superior a 800 suele considerarse excelente. Las puntuaciones por debajo de 700 pueden permitirle acceder a préstamos y tarjetas de crédito, pero normalmente tendrá que pagar tipos de interés más altos o cumplir otros requisitos para ser aprobado.
El hecho de divorciarse no altera directamente su calificación crediticia. Sin embargo, hay muchos factores relacionados con un divorcio que, en última instancia, pueden perjudicar su crédito. Le llevará tiempo adaptarse a este clima financiero cambiante, lo que podría causarle problemas financieros que podrían reflejarse en su puntuación crediticia.
Entre los factores que pueden afectar indirectamente a su crédito después de un divorcio figuran los siguientes.
Cambio de ingresos
Tras un divorcio, es probable que sus ingresos cambien drásticamente. No sólo pasará de un hogar con dos ingresos a otro con uno solo, sino que puede tener nuevos gastos que no se aplicaban antes del divorcio. Esto puede incluir la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, el alquiler, los pagos del coche y mucho más.
Estos pagos pueden acumularse rápidamente, agotando sus ingresos más rápido de lo previsto cada mes. Si no efectúa alguno de estos pagos a tiempo y en su totalidad, es probable que su crédito se vea afectado. Las agencias de crédito no concederán un período de aclimatación o de gracia tras el divorcio.
Cierre de tarjetas de crédito conjuntas
Es posible que comparta con su cónyuge una tarjeta de crédito que quiera cerrar o de la que quiera darse de baja como usuario autorizado. Sin embargo, cerrar una tarjeta de crédito o perder las ventajas de ser usuario autorizado tiene varias implicaciones. En primer lugar, su coeficiente de utilización del crédito puede aumentar si cierra una tarjeta pero sigue teniendo saldos en otras. Estos saldos pendientes harán que su porcentaje de crédito disponible sea menor y que su coeficiente de utilización del crédito sea mayor.
Su índice de utilización del crédito es el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando actualmente en comparación con su crédito total disponible. Un ratio inferior al 30% suele considerarse ideal cuando se trata de mantener una buena puntuación crediticia. Además, si su cónyuge tiene una mejor puntuación crediticia y realiza pagos puntuales de forma sistemática, su puntuación crediticia puede bajar si usted cierra una cuenta a la que está vinculado.
Impago de deudas comunes
Las cuentas conjuntas forman parte de los informes crediticios de ambos cónyuges. Si uno de los cónyuges incumple una deuda, es probable que el crédito del otro cónyuge se vea afectado. Esto incluye todas las deudas, como hipotecas, préstamos a plazos y tarjetas de crédito. Las cuentas conjuntas permanecerán en su crédito, incluso si la sentencia de divorcio establece que el otro cónyuge es responsable de hacer los pagos. Esto también se aplica a las deudas conjuntas que uno de los cónyuges haya añadido sin el permiso del otro. Si usted o su cónyuge no efectúan el pago, las consecuencias aparecerán en los informes de ambos porque los acreedores no suelen reconocer las sentencias de divorcio.
La protección de su puntaje de crédito después de un divorcio AZ
El divorcio es un factor estresante en la vida, pero crear un plan para reconstruir con éxito su vida después puede aliviar parte del estrés que siente. Los siguientes son consejos a tener en cuenta que pueden ayudar a proteger su puntuación de crédito a medida que navega por su divorcio:
Obtenga su informe de crédito
Su informe crediticio mostrará información financiera personal, incluido el historial de pago de facturas, deudas actuales, préstamos, solicitudes de nuevas líneas de crédito, historial de quiebras y registros de demandas judiciales. Revelará todas las cuentas y deudas que estén actualmente a su nombre, evitando que nada se escape, especialmente si usted desconoce alguna de las cuentas o deudas. Las agencias de crédito pueden vender la información recopilada en su informe a posibles empleadores, prestamistas, propietarios de viviendas de alquiler y compañías de seguros para determinar si cumple los requisitos. Aunque los informes de crédito contienen información importante, por lo general no incluyen su puntuación crediticia.
Incluso antes de solicitar oficialmente el divorcio, es importante conocer la situación completa de su historial crediticio. Hay tres agencias de informes crediticios (CRA): Equifax, TransUnion y Experian. Cada una de ellas calculará su puntuación crediticia de forma un poco diferente. Según la ley federal, puede recibir un informe gratuito de cada una de estas tres agencias cada año.
El sitio AnnualCreditReport.com es el único autorizado por el gobierno federal para emitir informes crediticios gratuitos de las tres CRA. Hay muchos sitios web que dicen ofrecer informes de crédito gratuitos, pero se ocultan tras la compra de otros productos o le facturan servicios que luego debe cancelar, así que tenga cuidado al elegir dónde obtener su informe de crédito. Debido a las dificultades financieras que resultaron de la pandemia de COVID-19, usted está autorizado a recibir un informe de crédito gratuito de AnnualCreditReport.com cada semana hasta diciembre de 2023.
Cerrar cuentas conjuntas
Las cuentas conjuntas son propiedad de ambos cónyuges, y ambos siguen estando obligados a pagar el saldo al acreedor incluso después del divorcio.
Por ejemplo, imagine que una pareja compra un coche que es principalmente para uso de una de las partes, pero pone el nombre de ambos en el préstamo. Esto convierte el coche y la deuda en bienes gananciales. En el divorcio, el vehículo se adjudica al cónyuge que lo utiliza, y se le ordena que efectúe los pagos de ese vehículo; sin embargo, deja de efectuar los pagos, y el préstamo entra en mora.
El acreedor puede recuperar el vehículo y, a continuación, iniciar el cobro contra ambos ex cónyuges por el saldo restante y los costes asociados, ya que ambos figuran en el préstamo. Si la parte que no estaba en posesión del vehículo resuelve el pleito pagando los costes, puede solicitar el reembolso a su ex cónyuge. Sin embargo, esto no eliminará la huelga negativa en su informe de crédito. Aunque los acreedores pueden liberar voluntariamente a una parte de una deuda conjunta, no es una práctica habitual.
En última instancia, las cuentas conjuntas suponen un riesgo importante para sus finanzas y su puntuación crediticia porque usted no puede controlar los pagos. Si su ex cónyuge deja de hacer los pagos o aumenta la deuda, es probable que usted sea igualmente responsable de las consecuencias. Cerrar todas las cuentas conjuntas es una forma de protegerse de decisiones financieras que no son suyas. Si no puede cerrar la cuenta, trabaje con su cónyuge para dividir equitativamente cualquier deuda comunitaria. También puede ser posible solicitar una refinanciación de la deuda de la que su cónyuge es responsable en su sentencia de divorcio, obligándole a crear un nuevo préstamo que no esté a su nombre.
Eliminar usuarios autorizados
Muchas tarjetas de crédito no crean una cuenta conjunta, sino que tienen un titular principal que designa a los usuarios autorizados de la tarjeta. Como estado de bienes gananciales, Arizona considera que todas las deudas acumuladas durante el matrimonio se consideran bienes gananciales que los cónyuges son responsables de pagar a partes iguales. Una vez presentado el divorcio, Arizona considera que cada parte es responsable de sus propias deudas, a menos que se determine que la deuda es de naturaleza conyugal.
Sin embargo, esta determinación de la responsabilidad por divorcio difiere de la forma en que la empresa de la tarjeta de crédito determina la responsabilidad por las deudas. Una tarjeta de crédito responsabiliza al titular principal de la cuenta de todas las deudas de la tarjeta, incluida cualquier deuda creada por un usuario autorizado. Si deja a su cónyuge en su cuenta como usuario autorizado, puede utilizar la tarjeta sin ninguna obligación de pagar las deudas que acumule. Potencialmente puede demandarles por el saldo que hayan creado, pero eso no le eximirá a usted de pagar la deuda.
Si usted es un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de su cónyuge, también es aconsejable que se dé de baja. Aunque usted no es responsable de la deuda de la tarjeta, su crédito puede verse afectado si se retrasan en los pagos. Existe un proceso de apelación que puede hacer que los pagos atrasados se eliminen de su informe crediticio, pero puede tardar hasta 30 días. Un mes es mucho tiempo cuando estás intentando establecer tu propio hogar y tu vida separada de tu cónyuge.
Pagos puntuales
Durante el divorcio, es importante seguir pagando puntualmente y en su totalidad sus deudas. Aunque el proceso legal puede ser abrumador, establecer pagos automáticos o recordatorios puede ayudarle a evitar cualquier consecuencia derivada de los retrasos en los pagos. Incluso un solo pago atrasado puede afectar drásticamente a su calificación crediticia, y es posible que le cobren tasas adicionales por pagar la deuda después de la fecha de vencimiento, perjudicando aún más su estabilidad financiera. Gastar dentro de sus posibilidades y evitar contraer deudas después de su divorcio también puede ayudarle a realizar pagos puntuales.
Las consecuencias de la morosidad pueden ser duraderas, ya que los pagos atrasados permanecerán en su historial crediticio hasta siete años. Puede ser difícil construir un crédito positivo una vez que hay manchas en su informe, por lo que evitar los retrasos en los pagos debe ser una prioridad. Los acreedores darán un margen de 30 días, pero generalmente no más de 60, antes de informar del retraso en el pago a las agencias de crédito, por lo que es posible que pueda realizar el pago antes de que tenga la oportunidad de afectar a su puntuación de crédito.
Consulte a un profesional
Con todos los cambios financieros que se producirán durante un divorcio, sería prudente considerar la posibilidad de hablar con un asesor financiero o un consejero de crédito. Pueden ayudarle a aliviar la carga emocional que probablemente experimente al enfrentarse a la separación de bienes y deudas de su cónyuge, creando un presupuesto realista que le proporcione una valiosa perspectiva de cómo serán sus finanzas tras el divorcio.
También pueden proporcionarle asesoramiento personalizado sobre la gestión de sus deudas y la protección de su calificación crediticia durante y después del divorcio. Usted tendrá un plato lleno como navegar por el proceso de divorcio, por lo que aprender a manejar las finanzas por su cuenta no es una tarea que debe asumir. Los profesionales experimentados tendrán años de conocimiento y experiencia, impartiendo valiosa sabiduría y consejos durante sus conversaciones.
Un asesor financiero no es el único profesional al que debe consultar durante su divorcio: también es aconsejable hablar con un abogado matrimonialista. El abogado podrá ayudarle a salvaguardar legalmente sus activos, como cuentas bancarias e inversiones. El simple hecho de quedarse con el activo puede causar problemas durante el divorcio, pero un abogado puede sugerir acciones legales como congelar las cuentas o exigir las dos firmas para retirar fondos.
Proteja su crédito en un divorcio de Arizona
Incluso en situaciones en las que el divorcio es la mejor opción para seguir adelante, no hay límite al número de complicaciones potenciales que puede encontrar. Una complicación que usted puede planear y acomodar es sus finanzas cambiantes. El mantenimiento de una buena puntuación crediticia le ayudará a empezar de nuevo, un proceso que empieza por evitar cualquier marca negativa mientras tramita su divorcio.
Las consecuencias de las dificultades financieras, incluso a corto plazo, pueden persistir durante muchos años después de su divorcio, por lo que adelantarse a cualquier problema potencial es la mejor manera de comenzar su nueva vida. Póngase en contacto con los mejores abogados de divorcio de Arizona para obtener más información sobre la protección de su situación financiera a medida que trabaja a través de su divorcio. Nuestro equipo de expertos está listo para ayudarle a cerrar el capítulo de su matrimonio y pasar a su próxima aventura.
Jonathan Roeder, Fundador / Director de Marketing de The Valley Law Group, es un nativo de Arizona que ha dedicado su vida y su carrera al servicio de los demás. Después de graduarse salutatorian de su clase de la escuela secundaria, Jonathan asistió a la hermosa y prestigiosa Universidad de Pepperdine, donde se especializó en Ciencias Políticas. Durante su estancia en la Universidad de Pepperdine, su pasión por ayudar a los demás creció después de conseguir un puesto clínico en un centro de tratamiento residencial para jóvenes con adicciones a sustancias. Después de graduarse, Jonathan regresó a Arizona y trabajó como director de residencias para discapacitados mentales y físicos.